发展普惠金融 服务三农、小微企业和县域经济

张远国

2014年，对金融行业而言是风云变幻的一年。经济下行压力不减，投资环境风险进一步加大。面对复杂多变的市场环境，2014年，金融机构绕不开的话题是什么？在转型发展中，金融机构如何真正把普惠金融落到实处？近日，本报独家专访全省农村信用社、农村商业银行、农村合作银行（以下简称四川农信）的管理部门四川省农村信用社联合社（以下简称省农信联社）党委副书记、主任张远国，讲诉他眼中的普惠金融。

2014年，四川农信喜事不断。截至10月，各项存款在全省银行业金融机构中率先突破万亿元大关。而2005年省农信联社成立之初，四川农信存款规模仅1190亿元。6月，由省政府金融办、人行成都分行和省农信联社联合主办，四川农信各市县机构承办的全民金融知识大奖赛历时半年席卷全川。从网络到现场，从乡村到城镇，从广播到电视，从市县到省城，层层推进，实现金融知识普及遍地开花。

10月，四川农信核心业务系统全面升级，使得四川农信业务流程得到进一步优化，同时也满足了其日益增长的数据处理能力及可靠性要求，能够支撑四川农信未来不断增长的业务发展趋势，为四川农信向以客户为中心的、“随需应变”的现代金融机构转型奠定了坚实基础。同月，省联社承办的第五届西部金融论坛农村金融分论坛成功举办，论坛除邀请多位重量级嘉宾进行演讲，还首次创新引入大学生金融热点辩论赛，为论坛注入新活力。

截至目前，遍布全省的近6000个营业网点，十几辆汽车银行、7126台ATM机、61261台EPOS机和31736部POS机全面覆盖城乡和边远山区，为农民朋友送去和城里人一样快捷方便的金融服务。

盘点2014：金融机构三个热词

华西都市报：如果用几个关键词来概括2014年金融机构的整体形势，您觉得哪些词比较合适？

张远国：三个词：风险防控、互联网金融、社会责任。

热词1：风险防控。今年6月，民间理财乱象开始在全川蔓延。随后出现高管跑路和资金转移，一些银行机构作为资金的最后接棒者损失是比较大的。金融机构是经营风险的特殊企业，银行面对新的形势和风险需要得到深刻的教训。担保体系的建立在成熟的市场经济中是不可或缺的，只是需要进一步的成长和规范。四川农信在和担保公司的合作中一直坚持与担保公司做到“四承诺”、“两不担”。金融机构在贷款项目选择上一定要怀有敬畏之心，不冒险，做到稳中求进。

热词2：互联网金融。金融互联网和互联网金融它们应该是一对孪生兄弟，他们会相互融合、竞争。金融机构会不断把高科技手段引入金融序列里来，通过降低运营成本，最大限度满足客户对金融的需求。因为有了互联网金融，传统金融会更加快马扬鞭的奋进。

热词3：社会责任。我想从四川农信的角度来谈谈金融机构的社会责任。“11.22”康定地震发生后，四川农信作为负责任的金融机构及时、主动地为灾区群众提供了应急金融服务。在震中，大地震虽然震裂了营业厅，但四川农信金融服务一刻没有停止；在大草原，虽然天寒地冻，但四川农信却第一时间出动流动汽车银行保障灾区群众金融需求；在牧民定居点，震后搬进救灾帐篷的牧民兄弟第一时间在四川农信拿到了应急消费贷款。

四川农信作为四川省政府唯一直接管理的金融资源，担负着特殊的社会责任。我们的宗旨“服务三农、服务小微企业、服务县域经济”，这是完全具有普惠金融责任的金融机构。

把脉2015：普惠金融要有可持续性

华西都市报：面对央行11月21日晚间发布消息称将下调存款利率基准利率0.25个百分点，并将存款利率浮动区间上限由基准利率的1.1倍扩大至1.2倍，您认为这对2015年的金融机构会带来哪些影响？

张远国：人民银行降息不是简单的降息。表面上它是为了抑制当前经济下行，通过降息这个杠杆推动我们经济的发展。更长远的看，它是通过不断的利率调整，逐渐过渡到利率市场化，这才是改革的终极目标。从目前来讲，任何一个发达的市场经济体和成熟的金融体系，其利率不是由国家来直接管控的，而是通过市场的自动调节。我们国家进行了30多年的改革，应该说各种改革的市场经济条件比较成熟，现在唯一改革还没有达到目标的就是利率市场化和汇率市场化。

作为一家普惠金融机构来说，将会带来更大的挑战。普惠金融两大特征，一是广泛的包容性，二是发展的可持续性。广泛的包容性说到底，是对弱势群体和产业提供最基本的金融服务。四川农信在全省有近6000个营业网点，遍布四川各个角落。从商业银行来看，如果单纯的从效益来说，设置这么多网点，花费这么多人力，肯定要亏本，谁也不愿意去做。但作为四川农信，我们承载着政府和老百姓对我们的期待。如果说因为利率的调整，利润下降就退出，就违背了银行普惠金融的服务理念。我们还要继续覆盖广大的农村，服务农村。我们会随着现代金融和科学技术的不断融入和改进，依靠电子银行、ATM、手机银行等来降低成本，实现可持续发展。

金融机构不能因为市场利率化的改革，就削弱我们普惠三农的理念。普惠金融要有可持续性。一是发展的可持续性，要求最低的运营要保障，二是在管理中将风险降到最低。在贷款的选择上必须把风险控制在可以承受的范围之内。只有这样，我们才可以通过商业性的运营所实现的效益来弥补政策上普惠金融带来的损失。